重疾险有必要买吗?医生告诉你该不该买
其实保险公司有很多专业的医生,他们负责核保和理赔。
核保者,守门也,什么样的客户需要体检,什么样的客户需要加费,什么样的客户公司要直接拒绝,什么样的客户需要提供哪些资料或证明,都由他们把关。
理赔者,堵漏也,哪些疾病理赔最多,哪种事故属于保险责任,该不该理赔,该赔多少,需不需要到医院取证,都由他们说了算。
他们都有一个共同的特点,那就是对医学和保险都有着深刻的理解,哪些产品该买,该怎么买,他们懂的不能更多。
为此,根据内部资深人士爆料,今天为大家揭密,他们都买什么保险。
一定会买的保险
重疾险!重疾险!重疾险!
重要的事情说三遍!!!理由道了千万遍不再重复,连地产大佬王石都说了,没有为什么,就是要买。
对重疾险的理解
在之前的医师从业生涯中,看到太多因病致贫的现象。
许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产,筹得的钱却可能只是杯水车薪。
做为一名医生,深知在疾病面前人人平等,任何人都有患病的可能,但那个时候并不懂什么是保险。
在保险公司这么多年,越发意识到两者都是拯救众生的,只不过医生用医术治病救人,保险公司用金钱挽救家庭陷入经济困境。
重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士说过,医生只能救一个人的生理生命,保险才能救一个家庭的经济生命。
什么时候买最合适?
越早越好,原因有三个:
第一,重大疾病发病率越来越年轻化
保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁,而不是我们想象的60或70岁;
第二,买得越早越便宜
40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍,而享受保障的年限反而短了;
第三,年龄越小身体越好越容易通过核保,
30岁的人可能买70万重疾险不用体检,但是45岁的人可能30万就要体检了,如果想买高保额的,体检麻烦不说,还不一定能通过...
保额多少合适
在力所能及的范围内买得越高越好。
由于重疾险是一次性给付型险种,也就是一旦确诊,就按保额全额给付被保险人,跟已经花费的治疗费用无关。
这笔保险赔偿金,可用作后续的治疗费用和保健保养费用,所以保额一定是越高越好。
现实一点讲,至少要买30万保额的,基本足够用来治疗一般的重大疾病。
这里一定要和大家澄清一个观念,那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱,还要考虑康复护理费用,和家庭收入损失的那部分钱。
谁最应该买?
首先要明确一点,谁出事以及出什么事会对家庭造成毁灭性的打击呢?
当然是家庭经济支柱,也就是家里挣钱最多的人。至于出的事无非就两点,意外和疾病。
由此,衍生出正确购买保险的顺序:
第一,一定是先大人后小孩
第二,先保障后理财
重疾种类越多越好?
根据保险行业协会的规定,重大疾病保险必须包括6种必保疾病:
恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术,冠状动脉搭桥术和终末期肾病,
另外,还规定了其他19种较常见重疾,组成最常见的25种重疾组合。
而单单恶性肿瘤这一项,几乎涵盖了所有重疾理赔案例的60%~80%甚至更多。
现在很多公司为了噱头,将部分疾病拆分,或者把癌症明细列出来,动不动就号称保上百种癌症,根本没有意义。
所以,买重疾险时,不必关注重疾种类是50种还是100种,为了那些发生率极低的疾病多支付成本,没有必要。
买重了能理赔吗?
重疾险是定额给付型保险。
简单地说,就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时,保险公司一次性支付一笔钱,和实际花费多少没关系,只跟他购买的重疾险保额有关。
保险公司给你承保了多少额度,就该赔你多少,而且各家公司之间的理赔互不影响。
比方这个人不幸得了甲状腺癌,实际只花费了10万,但他在A公司买了50万防癌险,B公司买了30万重疾险,那么他总共可以得到80万理赔款。
有了这笔钱,他可以好好地在家休养,等身体完全恢复以后再重出江湖,而且家庭日常开支也有了保障,这也是为什么一直强调重疾险保额要买够的原因。
最后,强调一下
不要带有侥幸心理,认为自己和家人不会得大病。
没有人因买保险而变穷,但却有很多家庭因没有足额的重疾保险而陷入万劫不复之地。
趁时间尚早,身体尚好,投保吧。